Amortizar um Crédito Habitação ou Consolidar as Prestações: Qual Escolher?

Quer pagar menos juros ou reduzir as prestações mensais? Amortizar o crédito habitação e consolidar créditos podem ajudar, mas escolher a opção errada pode sair caro.

Descubra qual a solução mais vantajosa para a sua situação, quais as regras do Banco de Portugal e que alternativas existem.

O Que Significa Amortizar O Crédito Habitação?

Amortizar o crédito habitação é pagar antecipadamente uma parte ou a totalidade do capital em dívida.

Ao amortizar, estará a reduzir o valor das prestações e o total de juros até ao fim do empréstimo.

Amortização Parcial Ou Total: Quais São As Diferenças?

A diferença está no montante que pretende pagar antecipadamente do crédito habitação.

Na amortização parcial, paga apenas uma parte do capital em dívida, reduzindo o valor em dívida e a prestação mensal. Na amortização total, liquida todo o capital em dívida e termina o empréstimo.

Consulte a tabela seguinte para comparar as duas opções e perceber os seus efeitos no crédito habitação.

Quanto Custa Amortizar O Crédito Habitação?

Amortizar o crédito habitação tem um custo máximo legal que depende do tipo de taxa de juro contratada.

Segundo o Decreto-Lei n.º 74-A/2017, tem de pagar uma comissão de amortização de até:

• 0,5% sobre o capital que for reembolsado, no caso da taxa variável;

• 2% do capital reembolsado, se o prazo de fixação inicial for até 10 anos, para empréstimos com taxa fixa.

Veja na tabela a seguir quanto é que pode custar amortizar 10.000€ em cada uma das situações.

Nos casos em que a amortização resulte da morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares do crédito, não pode ser cobrada qualquer comissão de reembolso antecipado, conforme previsto no Artigo 23.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017, desde que estejam reunidas as condições legais.

Quando Vale A Pena Amortizar O Crédito Habitação?

Amortizar o crédito à habitação vale a pena quando os juros que poupa são superiores ao rendimento líquido que poderia obter ao investir esse dinheiro noutra solução financeira, desde que não comprometa o seu fundo de emergência.

Antes de tomar uma decisão, verifique:

• Reserva de emergência: mantenha poupança suficiente para despesas imprevistas depois de amortizar;

• Taxa do crédito: quanto mais alta for, mais juros poupa com cada euro amortizado;

• Dívidas mais caras: consulte o Mapa de Responsabilidades de Crédito para ver se tem créditos com TAEG superior, pois liquidá-los primeiro costuma permitir uma maior poupança;

• Comissão: verifique se os juros que vai poupar compensam o custo da amortização antecipada.

Como Simular Uma Amortização Antecipada Do Crédito Habitação?

Para simular uma amortização antecipada do crédito habitação, precisa de conhecer o capital em dívida, a taxa de juro, o prazo restante e o valor que pretende amortizar.

Com estes dados, siga três passos:

1. Calcule a comissão de amortização: até 0,5% do valor amortizado na taxa variável ou 2% na taxa fixa;

2. Simule a nova prestação: compare quanto pagaria se mantivesse o prazo ou se optasse por reduzi-lo;

3. Compare os custos e a poupança: verifique quanto pouparia em juros e desconte os encargos da amortização.

Pode consultar as condições na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) e recorrer a um simulador de amortização antecipada.

Para obter valores ajustados ao seu contrato, solicite uma simulação com o apoio de um intermediário de crédito.

É Possível Amortizar O Crédito Habitação Com Um PPR?

Não é possível amortizar o crédito habitação com um PPR. Só pode utilizá-lo para pagar as prestações, desde que seja habitação própria e permanente. Terá, para isso, de cumprir com prazo mínimo de 5 anos após a primeira entrega.

Para resgatar o PPR nestas situações, deve pedir uma declaração da instituição de crédito com o valor das prestações.

O Que É Consolidar Créditos E Quando Compensa?

O crédito consolidado é uma solução financeira que junta vários tipos de créditos num único contrato (por exemplo, crédito automóvel com crédito habitação). Assim, o cliente passa a pagar uma única prestação mensal a uma única entidade credora.

O novo crédito liquida os anteriores e passa a ter um único prazo e uma única taxa. Quando inclui o crédito habitação, normalmente faz-se um crédito consolidado com hipoteca.

Regra geral, a consolidação de créditos compensa em situações de:

• Taxa de esforço elevada: nos casos em que a soma das prestações ultrapassa os 35% a 40% do rendimento líquido mensal do agregado familiar;

• Juros altos: costumam resultar da acumulação de dívidas caras (por exemplo, cartões de crédito com taxas de 15% a 20%);

• Dificuldade em gerir datas: diversos débitos diretos espalhados pelo mês.

No entanto, deve ter em conta que uma prestação mais baixa costuma significar um prazo mais longo e mais juros no total.

Antes de tomar uma decisão, compare o custo total e não só a prestação.

Qual A Diferença Entre Amortizar O Crédito Habitação E Consolidar Prestações?

A principal diferença entre amortizar o crédito habitação e crédito consolidado está no objetivo e no tipo de dívida envolvida.

Compreenda melhor o que as distingue no quadro comparativo a seguir.

Amortizar, Consolidar Ou Renegociar Créditos: Qual Escolher?

A escolha entre amortizar, consolidar ou renegociar depende de fatores como objetivo financeiro, os empréstimos que tem e a liquidez atual.

De um modo geral, a amortização de créditos compensa quando existe alguma poupança livre, reserva de emergência e nenhuma dívida mais cara a pesar no orçamento.

A consolidação de créditos é ideal para que tem vários créditos, prestações pesadas e pouca poupança disponível.

A renegociação de créditos adequa-se para quem quer melhores condições sem mexer em mais créditos.

Que Cuidados Ter Antes De Amortizar Ou Consolidar Créditos?

Antes de decidir entre amortizar ou consolidar créditos, deve avaliar cuidadosamente os custos, prazos e o impacto no seu orçamento familiar.

Assim sendo:

• Veja no contrato e na FINE as comissões e as condições de reembolso;

• Peça uma simulação do impacto de cada escolha;

• Mantenha uma reserva de emergência depois de amortizar;

• Compare o custo total de cada opção, e não só a prestação mensal;

• Evite contrair novos créditos depois de consolidar.

Onde Simular A Amortização Ou A Consolidação De Créditos?

Pode pedir uma simulação ao seu banco ou recorrer a um intermediário de crédito, que compara propostas de várias instituições.

Na Costa Pinto Legacy, em Felgueiras, atuamos como intermediário de crédito, simulando a amortização e a consolidação com base nos seus dados reais, e não em suposições.

Quer saber qual a melhor solução para si? Fale connosco e comece a recuperar o controlo da sua vida financeira.