Mapa de Responsabilidades de Crédito: O que o Banco Analisa
O banco pediu-lhe o Mapa de Responsabilidades de Crédito e não sabe bem o que isso significa? Não está sozinho, este é um dos documentos mais pedidos em qualquer processo de crédito.
Este mapa reúne tudo o que os bancos sabem sobre os seus créditos. Mostra dívidas ativas, prestações mensais e até limites de cartão por usar. É esta informação que decide, em grande parte, se o seu crédito habitação avança.
Perceber o que está no mapa dá-lhe vantagem antes de negociar com o banco e permite antecipar objeções e corrigir a tempo qualquer detalhe que jogue contra si.
Neste artigo, entenda o que é o mapa, como obter o mapa de responsabilidades de crédito e o que o banco analisa.
O que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
O Mapa de Responsabilidades de Crédito é um documento emitido pelo Banco de Portugal, que reúne todos os créditos associados ao seu nome, seja como titular ou como fiador.
Regra geral, a informação chega mensalmente ao Banco de Portugal, enviada pelas instituições financeiras à Central de Responsabilidades de Crédito.
O Banco de Portugal centraliza esta informação, mas não a cria, pois quem reporta os dados são sempre os bancos e outras entidades financeiras.
O que Aparece no Mapa de Responsabilidades de Crédito?
O mapa lista cada crédito associado ao seu nome e identifica a instituição responsável. Mostra o montante em dívida e o valor da prestação mensal. Indica também se existem valores em atraso.
Este documento costuma incluir:
- Cartões de crédito;
- Contratos de leasing;
- crédito habitação;
- Crédito pessoal.
Além dos créditos efetivos, o mapa regista créditos potenciais. Um exemplo comum é o limite não utilizado de um cartão de crédito, que conta igualmente para o seu nível de endividamento total.
Existem duas versões do documento: o mapa individual e o mapa agregado. O mapa individual detalha cada contrato e identifica a instituição envolvida. Já o mapa agregado mostra apenas o total, sem identificar as entidades.
Ter Informação no Mapa de Responsabilidades de Crédito Significa Estar na Lista Negra do Banco de Portugal?
Não, ter créditos registados no mapa de responsabilidades de crédito é normal e não é uma penalização, pois o Banco de Portugal limita-se a centralizar a informação enviada pelas instituições financeiras.
Só é possível estar na “lista negra” do Banco de Portugal em situações de incumprimento, como atrasos ou as faltas de pagamento.
O Mapa de Responsabilidades Influencia o Crédito à Habitação?
Sim, é importante quando procura financiamento para comprar um imóvel, pois um mapa com muitos créditos ativos reduz a margem para o crédito habitação aprovado.
Antes de avançar com uma proposta de compra, reveja o seu mapa. Deste modo, consegue identificar créditos antigos que já devia ter cancelado, como limites de cartão inutilizados, para apresentar um perfil de risco mais favorável ao banco.
Como Interpretar o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal?
Comece por confirmar se todos os créditos listados são realmente seus e verifique se os valores em dívida correspondem ao que espera. Preste atenção especial a qualquer registo de incumprimento.
Se encontrar um valor incorreto, contacte o banco em causa e peça a correção.
Quando é Atualizado o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
O mapa de responsabilidades de crédito é atualizado todos os meses, depois de as instituições financeiras enviarem a informação referente ao último dia do mês anterior.
O Banco de Portugal processa e disponibiliza os dados logo de seguida.
Quanto Tempo Demora o Mapa de Responsabilidades de Crédito a Atualizar?
Depois de liquidar ou alterar um crédito, a atualização não é imediata, pode demorar até um mês a refletir-se no mapa. Isto acontece porque as instituições só comunicam a informação no ciclo mensal seguinte.
Se vai pedir um crédito habitação pouco depois de liquidar uma dívida, tenha isto em conta, pois o banco pode ainda ver o crédito antigo como ativo. Para agilizar o processo, contacte o banco e apresente o comprovativo de liquidação.
O que o Banco Analisa no Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Antes de aprovar um novo crédito, o banco analisa vários pontos do mapa, tais como:
- Atrasos ou incumprimentos: verifica se existe algum registo de pagamento em falta ou fora de prazo;
- Créditos potenciais: considera limites de cartão de crédito não usados, que representam dívida futura possível;
- Endividamento total: soma todas as prestações mensais que já paga atualmente e compara o valor com o seu rendimento líquido;
- Responsabilidades como fiador: contam para o seu risco total, mesmo que a dívida não seja diretamente sua.
Toda esta informação alimenta o cálculo da taxa de esforço, portanto, quanto maior o seu endividamento atual, menor a margem para um novo crédito.
Como Obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito Online?
Para analisar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, pode pedi-lo online, através das seguintes formas:
Banco de Portugal
Aceda à área “Particulares” e depois a “Central de Responsabilidades de Crédito”, no site do Banco de Portugal. Leia e aceite as condições de acesso antes de continuar.
Depois, autentique-se com as suas credenciais do Portal das Finanças, Cartão de Cidadão ou Chave Móvel Digital. O sistema confirma a sua identidade e liberta o download.
O mapa fica disponível em PDF, pronto a guardar ou imprimir, para consultar ou entregar num pedido de financiamento.
Aplicação Móvel do Banco de Portugal
Em alternativa, pode obter o mapa através da aplicação móvel do Banco de Portugal.
A app está disponível para Android e iOS, e o processo de autenticação e download segue os mesmos passos do site.
Não Consigo Pedir o Mapa de Responsabilidade Online, Posso Pedir Presencialmente?
Pode pedir o documento presencialmente num balcão do Banco de Portugal ou enviar o pedido por correio.
Precisa de Ajuda a Analisar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito?
Rever o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito antes de pedir financiamento evita surpresas, pois ajuda a perceber exatamente como o banco vai analisar o seu perfil. Por outro lado, permite corrigir a tempo qualquer detalhe que possa pesar na decisão.
Precisa de ajuda a interpretar o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito ou a preparar um pedido de crédito habitação? Fale com a equipa da Costa Pinto Legacy e receba uma análise gratuita e sem compromisso.