24/09/2026Tempo de Leitura: 7 min|Por Costa Pinto Legacy
Contratar um seguro multirriscos habitação parece simples, até chegar a pergunta sobre o recheio.
Incluir ou não os seus bens pessoais na apólice muda significativamente o nível de proteção, por isso, é importante analisar todos os prós e contras de cada opção antes de contratualizar este tipo de seguro.
Neste guia, entenda o que é o recheio, se deve incluí-lo e como calcular o valor certo para a sua casa.
O Seguro Multirriscos Habitação É Obrigatório?
Por norma, o seguro multirriscos habitação não é obrigatório, exceto nalgumas situações específicas.
Por exemplo, em edifícios em propriedade horizontal, só o seguro de incêndio é exigido por lei, nos termos do Artigo 1429.º do Código Civil.
Já quando se recorre a um crédito habitação, o banco exige um seguro multirriscos como condição do contrato. Ainda assim, tem sempre direito a escolher livremente a seguradora, de acordo com o Decreto-Lei n.º 74-A/2017.
O Seguro Multirriscos Habitação Inclui o Recheio?
O seguro multirriscos habitação cobre, na maioria dos casos, apenas a estrutura do imóvel. O recheio é, portanto, uma cobertura adicional, que precisa de ser explicitamente contratada.
Segundo a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), o multirriscos combina coberturas facultativas, que podem incidir sobre o edifício, o recheio, ou ambos. A escolha cabe sempre ao segurado.
Tags:#Seguros
O Que É Considerado Recheio num Seguro Multirriscos?
Num seguro, o recheio da habitação corresponde a todos os bens móveis que existem dentro da habitação. Normalmente inclui:
Mobiliário;
Eletrodomésticos;
Roupa;
Equipamentos eletrónicos;
Entre outros objetos pessoais.
Fica de fora tudo o que está fixo à estrutura do imóvel, como portas, janelas ou instalações elétricas. Esses elementos são cobertos pela apólice do edifício, não pela do recheio.
O Que Cobre o Recheio num Seguro Multirriscos?
Regra geral, a cobertura do seguro do recheio da habitação protege os seus bens contra riscos como:
Incêndio;
Danos por água;
Fenómenos atmosféricos.
Em muitos casos, também cobre situações de roubo ou furto. No entanto, as condições exatas variam consoante a apólice contratada.
Por norma, os fenómenos sísmicos ficam de fora da cobertura base. Nesse sentido, verifique se está ou não incluída de forma explícita no seguro multirriscos habitação.
Que Bens Podem Fazer Parte do Recheio da Casa?
Fazem parte do recheio os móveis, eletrodomésticos, equipamentos informáticos e audiovisuais, roupa e calçado, livros e objetos de decoração. Também se podem incluir joias e obras de arte, com um sublimite específico, que podem exigir uma declaração à parte.
Antes de contratualizar o seguro, confirme os sublimites aplicáveis junto do seu mediador de seguros.
Devo Incluir Recheio no Seguro Multirriscos Habitação?
Na maioria dos casos, sim.
Sem esta cobertura, um incêndio ou uma inundação pode destruir todos os seus bens pessoais sem qualquer compensação.
Como Calcular o Valor do Recheio para o Seguro Multirriscos?
Para calcular o valor do recheio do seu seguro multirriscos habitação, deve:
1. Fazer um inventário divisão a divisão: discrimine todos os objetos de cada divisão;
2. Estimar o valor de substituição: veja quanto custaria comprar cada um daqueles objetos aos preços atuais e discrimine-os;
3. Atenção a objetos de valor: joias, obras de arte ou antiguidades devem ser discriminados individualmente na apólice;
4. Evitar a subvalorização do recheio: se colocar um valor abaixo do real, a seguradora reduzirá a indeminização de forma proporcional em caso de sinistro;
5. Atualizar o capital periodicamente: reveja os valores sempre que comprar novo recheio ou fizer remodelações.
Seguro Multirriscos com ou sem Recheio: Como Decidir?
Antes de tudo, avalie o valor total dos seus bens pessoais. Se esse valor for significativo, a cobertura de recheio compensa o custo adicional no prémio.
Para entender melhor quando optar entre uma situação e outra, veja a tabela a seguir.
Critério
Seguro multirriscos sem recheio
Seguro multirriscos com recheio
Proteção
Apenas a estrutura do imóvel (paredes, telhado ou instalações fixas)
Estrutura do imóvel e bens móveis declarados (mobiliário, eletrodomésticos ou roupa)
Prémio anual
Mais baixo
Mais elevado, conforme o capital seguro
Ideal para
Casas vazias, imóveis para obras ou uso ocasional sem bens de valor
Habitação permanente com mobiliário e equipamentos
Como inquilino, o seguro do senhorio cobre normalmente apenas o edifício, nunca os seus bens pessoais. Por isso, ter um seguro de recheio próprio protege o inquilino contra perdas em caso de incêndio, inundação ou roubo, independentemente da apólice contratada pelo proprietário do imóvel.
E se for senhorio: devo segurar o recheio da casa arrendada?
Depende de quem é o proprietário dos bens dentro da casa. Se o imóvel for arrendado sem mobília, normalmente não há recheio seu para segurar.
Em arrendamentos com mobília fornecida pelo senhorio, faz sentido segurar esses bens especificamente. Os pertences pessoais do inquilino continuam a ser da sua própria responsabilidade.
Devo Incluir Recheio numa Segunda Habitação ou Casa de Férias?
É recomendável, pois as casas de férias ficam frequentemente vazias durante longos períodos, o que aumenta o risco de danos não detetados a tempo.
Nestes imóveis, vale ainda a pena confirmar coberturas específicas, como danos por furto, água ou tempestades, que são mais prováveis em casas sem vigilância regular.
Quanto Custa um Seguro Multirriscos Habitação?
O preço varia consoante a tipologia e o nível de cobertura escolhido.
Em 2026, os prémios anuais situam-se, em média, entre as centenas de euros para um apartamento T1 em plano básico e os milhares de euros para uma moradia em plano premium.
A maioria das famílias com T2 ou T3 paga na ordem das centenas de euros por ano, num plano standard.
Qual o Melhor Seguro Multirriscos Habitação?
O melhor seguro multirriscos habitação é aquele que cobre os riscos reais da sua casa, ao melhor preço disponível no mercado.
Para fazer a melhor escolha para o seu caso, deve analisar:
Coberturas essenciais: confirme se a apólice cobre incêndio, danos por água, inundações, tempestades e furto ou roubo;
Recheio vs. edifício: avalie se precisa de proteger apenas a estrutura da casa (edifício) ou também os seus bens pessoais (recheio);
Assistência ao lar: confirme se o seguro dispõe serviços úteis de reparação urgente (por exemplo, canalizador ou eletricista);
Franquias: confirme as condições do valor a pagar. Na maioria dos casos, franquias mais baixas aumentam o prémio (preço) anual, mas reduzem os custos se houver um incidente.
Em suma, compare sempre as coberturas, as franquias e os sublimites entre diferentes seguradoras, pois o preço mais baixo nem sempre representa a melhor proteção para o seu imóvel.
Onde Posso Simular o Seguro Multirriscos Habitação em Felgueiras?
Se procura uma simulação do seguro multirriscos habitação em Felgueiras, o melhor é comparar propostas com apoio local. Quem conhece bem o mercado de seguros da região poupa-lhe tempo e dinheiro.
A Costa Pinto ajuda a comparar diferentes seguradoras e a encontrar a cobertura mais adequada à sua casa, e quando é que faz sentido contratar com ou sem recheio incluído.
Fale connosco e simplifique esta decisão tão importante para a segurança do seu lar.
Ajuda Especializada
Gostaria de Obter Simulações Gratuitas?
A nossa equipa analisa e renegoceia os seus contratos sem custos. Poupe mensalmente nas suas prestações.
